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第一节 购物中心业态的现状与挑战
一、购物中心的现状随着中国消费的不断升级，以及中产阶级及零售商队伍的不断壮大，使得购物中心的发展达到空前水平，尤其是在亚洲。而新建的购物中心大多位于新兴市场，其中中国占据一半。据统计，截至2011年年底，我国有276家新增购物中心，使全国开业的购物中心总量达到2812家，累计商业建筑面积达1.77亿平方米。据中国购物中心产业资讯中心数据显示，2012年我国新增购物中心数量超过300家，全国购物中心总量达3100家。德勤中国及中国连锁经营协会联合撰写的《2012中国购物中心与连锁品牌合作发展报告》中，预计我国购物中心仍将以每年300家的速度增长，到2015年，我国购物中心总量将达4000家。如图4-1所示。图4-1中国历年新开业购物中心数量（数据来源：《2012中国购物中心与连锁品牌合作发展报告》，和君咨询整理）《报告》中指出，“中国购物中心快速发展的主要动力来自城镇化和服务业成长，并最终体现在消费升级……消费者的价值、需求和行为不断演变，对于商品个性化和服务体验的要求日益提高。高收入人群和年轻消费者追求更舒适和更精致的生活，消费者追逐的不仅是商品价值，同时也期望他们的消费体验符合其自身价值观或个人兴趣爱好。实现这一目标需要鲜明的定位、良好的品牌管理、优质消费者体验以及差异化竞争。”根据数据显示，2008年以来，中国商业地产投资一直保持15%以上的增长态势，特别是2010年住宅调控政策颁布后，商业地产投资增速达到30%，高于房地产行业平均投资增速。2011年全年商业地产投资7,424亿元人民币，同比增长31%；2012年商业地产投资略有放缓，但增幅依然高达25%。而与中国商业地产整体行情走势一致，中国购物中心总量同样快速增长。仲量联行于2012年春季发布《中国新兴城市50强》报告中，就选出50个拥有大量商业地产发展机遇的二、三线城市，并预计10年内中国新兴城市50强中的主要城市将新建8000多万平方米的现代零售物业和接近3000万平方米的甲级办公楼，从而为市场带来大量商业房地产供应。在众多购物中心项目快速上马的二线城市中，成都、天津、沈阳、杭州、武汉都显示出了强劲的竞争力。一方面随着本土开发商不断加入零售地产开发的行列，大量购物中心在各地林立而起；另一方面人们对于购物中心供应过剩的担忧日趋凸显。但是仲量联行分析却认为，在沈阳、武汉、重庆和郑州等各大城市，消费者数量的增幅将高于购物中心新增供应量的速度，这说明随着消费群体的不断扩大，购物中心新增供应将会被逐渐吸收。因此简单地说中国购物中心过剩是不准确的，或者说还为时过早。这需要根据具体城市的消费者数量及购物中心增加量作为参考信息去进行分析。但这并不表示现在中国的购物中心不存在其他的问题。二、购物中心的问题与挑战中国购物中心发展，在看似风光的背后却存在着众多的问题。出现了诸如建造速度过快、购物中心“同质化”、空置率较高、经营情况不佳等问题。消费者经常可以看到类似这样的报道——据《财经》报道，2013年3月5日媒体消息，号称世界最大的购物中心的东莞新华南MALL的空置率高达99%，成为中国‘鬼城’”。因此，中国的购物中心亟须转型升级。（一）规模过大，空置率过高，发展速度超越消费能力中国现有的购物中心单体建筑面积集中在10~12万平方米左右，均高于国外商业发达地区。比如，中国台湾地区的购物中心平均面积为8．9万平方米，中国香港地区是5万平方米，日本是1.5万平方米，美国为1.1万平方米。国内购物中心项目体量过大，导致投资周期长，收益成本增加。在招商过程中受种种因素制约，无法招到一线品牌和综合业态，就会造成购物中心的空心化、雷同化。（中国房商网，机遇与风险交汇——全程把脉购物中心开发与运营，2008.09http://wenku.baidu.com/view/eb55532a3169a4517723a309.html）如表4-1所示。表4-1不同国家购物中心建筑面积比较国家美国日本中国台湾地区中国香港地区中国购物中心建筑面积(平方米)11000150008900050000100000~120000（数据来源：中购联中国房地产信息集团，和君咨询分析）商业地产的“高烧”早已在全国蔓延。根据世邦魏理仕的统计，目前全球在建购物中心面积最多的10个城市中，有7个位于中国，其中天津、沈阳、成都位列全球前三。天津目前约有16个在建的购物中心项目，面积达245万平方米；沈阳市中心区域在建综合体项目超过40个；成都已开工建设的商业综合体数量高达104个，未来5年将入市1000万平方米。据英国《金融时报》网站2012年11月7日的报道，中国二线城市购物中心的平均空置率为10.5%，高于2011年的10.2%；而在一线城市，空置率从原来的7.9%增加至2012年的8.4%。在沈阳、成都、广州三个城市中，这个问题更为严重：在中国最大的两个二线城市沈阳和成都，购物中心空置率分别为17%和16.2%；在广州，空置率达到10.2%，而2010年还只是刚刚超过4%。如表4-2所示。表4-22012年中国不同地区购物中心空置率与增速比较区域城市目前空置率2012年Q1存量零售物业面积（万平方米）2015年预计零售物业面积（万平方米）增速华中北京12.60%652.295045.70%天津13.50%218.9260.318.90%沈阳16.30%355.8375.25.50%大连6.80%99.6380.1281.60%华东上海5.60%305.8384.425.70%南京2.70%51.776.147.20%杭州1.40%80.2220.2174.60%中西部成都11.60%226.5460.2103.205重庆8.50%112.720178.30%武汉2.60%206.8335.962.40%西安5.60%116.5175.750.80%华南广州9.30%226285.326.20%深圳4.00%137.2408.6197.80%（数据来源：中购联中国房地产信息集团，和君咨询分析）空置率过高意味着坪效的降低，而坪效的降低意味着商场单位面积销售收入的减低，购物中心的过度建设拉低了零售行业整体水平。目前，我国购物中心的发展速度超前，并未与我国当前的消费能力相协调。消费率（最终消费占GDP的比重）是衡量一个城市购买力的重要指标，中国城市的平均消费率在37%到38%之间，而美国城市的消费率达到85%。据相关人士表明，天津的消费率只有21%，沈阳也不到30%。按照天津、沈阳目前的情况看，确实很难支撑如此巨量的新增购物中心。事实上，天津、沈阳等城市不少新开业的购物中心经营状况并不理想。（二）、同质化严重，千店一面购物中心之所以能够成为全球范围内零售业提供有效供货和服务的最佳方式，是因为其设计和整体功能刚好迎合了消费者的购物新需求。现在越来越多的消费者把去购物中心购物当成一种娱乐消遣或社交活动，这种赋予购物中心娱乐特征的需求，将日益激发购物中心提升自身功能，力求给置身其中的消费者以独特、难以忘怀并有持续冲动的休闲购物体验。现在，购物中心的开发商为了降低风险、确保回报率，多是照搬已经获得成功或者广泛为消费者接受的购物中心模式和经营方式，这样必然导致购物中心定位和功能趋同化，最终会形成“千店一面”的态势，丧失对消费看的有效吸引力。例如，广州市的百货店里都进驻吉之岛，全国的购物中心里大概都有麦当劳、肯德基等店餐饮。如果每一家购物中心进驻的都是同样品牌店的话，人们就会只到习惯的购物中心去而不是按照个性有选择的到希望的购物中心去。那么商圈就会比预期的要小得多。因此，不应该一味地追求品牌店，而应该追求个性化的商店进驻。三、营销定位不准、休闲消费理念难以突显目前国内的购物中心在营销定位方面存在虛化市场定位，造成项目定位与市场真正需要脱节、市场主观预期与客观需求脱节，因而直接影响到购物中心竞争能力的提升和商业特色的发挥。一些购物中心虽然有较为明确的定位，但在实际操作中并没有结合项目自身特点进行整体考虑，过于依赖大店、大卖场和大超市，导致商品组合与自身定位不协调，这也直接影响了购物中心的经营效果。另外，在现阶段，由于国内厂商和服务商资源比较有限，品牌数量下足，可供选择的余地很小，如果定位不准，不能将休闲理念突显出来，必然导致购物中心运营的失败。
三、库位信息数据化
最后一个要点，也是很重要的一个方面，库位的数据化。什么是库位数据化？就是将规划好的库位、设计好的储位、分配好的商品等信息做好编码化，再将编码和库位一一对应，做好标识，以方便查找。这么做的目的很简单，几种类型的信息交叉在一起，数据量非常大，单单依靠人脑记忆是不现实的。那么，不管是最传统的管理台账，还是现在普遍使用的仓储管理系统，只要是想要应用，就需要把这些信息数据化，才能清晰简洁地进行统计和应用。所以，在完成规划相关的几项工作后一定要将信息数据化，以方便管理。信息数据化最简单的方式就是编码，按照库区、货架、库位等信息对每个库位进行编码，设置在库位中对每个在存商品的顺序进行编码。
一、借鉴《孙子兵法》的“五事”文案出品论
我们来看看《汉语大字典》，共收录单字约56000个，常用汉字约3500个。如果把这些汉字看作你的“兵”，文案创作者如何自由的调度他们，并形成最佳战力（传播力、销售力），或许可以和《孙子兵法》做一个借鉴比对。我们将其总结为“五事文案出品论”：道：起心动念，正知正念。天：市场大环境与行业趋势、变革契机、产品生命周期。地：产品及关联要素（品牌、产地、原材料、工艺、产品体验）。将：文案人、创意团队。法：运字谋词、文风语法、读心技巧、说服逻辑、篇章架构。其中，“将”事需注意如下五个要素：要素一：智——策略洞察及创意创作能力。要素二：信——创造性地传递真实产品体验，不浮夸、不虚饰。要素三：仁——对品牌和产品的仁爱，对阅读者感同身受的同理心。要素四：勇——敢于做减法、敢于坚持；适当冒险、勇于担当（基于岗位职权）。要素五：严——出品流程管理，逐字逐句严密推敲。
（3）萌宝萌宠类
很多人对萌宝、萌宠类内容，毫无抵抗力。可爱的孩子、动物、宠物，会吸引很多粉丝。针对儿童的产品，比如童装、食品、玩具、绘本等产品，以及针对宠物的产品，比如狗粮、猫粮、宠物服装等宠物用品，甚至宠物销售、动物园、海洋馆等和动物有关的产品和服务，都很适合此类风格。如图5-8所示。图5-8萌宝萌宠类账号截图（4）专业技能、经验类这类定位适合很多行业，比如培训、咨询、法律、维修、汽车、金融、保险、护肤美容、设计、建筑、电商、餐饮、育儿、医生等。通过专业经验和技能的分享，让观众学到知识，自然很容易吸引到精准的粉丝。如图5-9、图5-10所示。图5-9游戏、餐饮、建筑案例图5-10育儿、烘焙、汽车案例（5）绝美画面和风景类人们对美好的画面、迷人的风景，总是会沉浸其中、流连忘返。现在都市的生活节奏快，时间紧凑，自由度和时间越来越少，难得出去旅游，因此过一过眼瘾是一种深层次的需求。这类视频获赞和关注度都很高。如图5-11所示。图5-11绝美画面和风景类账号截图
（二）经销商客户开发对接管理的境界——建立标准化的客户开发模式
项目型销售是工业品销售的典型模式，其客户开发也有独特之处，厂商一定要有一套标准化、可以复制的客户开发模式，才能成功开发出更多的客户，提高市场销售业绩。经销商作为区域销售的实施主体，只有和厂家密切合作，才能在区域市场中赢得应有的竞争地位。所以，在客户开发上不单单是经销商自己的事情，也不仅仅是厂家的事情，双方一旦建立了合作关系，将形成利益共同体和命运共同体，厂家的产品销售要通过经销商来实现，从而使双方都得到利润。而品牌的建设更是需要双方共同经营的，品牌推广成功，更容易促进销售业绩的提升，品牌打造和销售提升是相辅相成的。而所有的源头将取决于在客户开发上能否成功，即在公司发展策略的指引下，如何开发到高质量的客户，这是区域市场经营成败的关键。因此，厂商合作模式下，如何打造一套标准化的客户开发模式是重中之重。在业务过程中，经销商应该不断尝试客户开发的新方式、新途径，经销商自身在各环节中具体承担哪些职能？具体由哪些工作项目？开展具体工作的目的，以及每项工作相应的流程和工作标准有哪些？这些厂商分工的细节都需要厂商之间不断磨合，总结并优化成熟的体系和方法，逐步固化，这样就形成了一套行之有效的项目型客户开发模式，接下来就可以推广了。这就是经销商对于客户开发工作的具体贡献，经销商要善于通过自己的客户开发实践，从中提炼出方法工具，不断总结每个项目开发过程中的成功经验和失败教训，这样就能在客户开发的具体策略方法上提供保障，这才是高水平的经销商。
婚宴用酒成为酒类产业的消费刚需
婚宴酒的消费就像结婚买房子一样，是典型的刚需消费。据民政部发布的统计公报显示：目前全国共计1213.4万对青年男女依法办理结婚登记，平均每天有3.32万对新人结婚，以每场婚礼2000元的酒水消费计算，一年下来就能创造240多亿元的销售额。随着我国国民经济的迅速发展和居民生活水平的不断提高，城乡居民对结婚的投资也在逐年增加，新婚消费项目和总额呈现逐年上升趋势，从而构成中国结婚产业的巨大潜在市场。
一、出资不足
在股权代持关系中，出资是隐名股东的义务。如果隐名股东没有履行，或没有足额履行这个义务，责任就要落到名义股东身上了。（一）其他股东，可以要求名义股东承担违约责任相关的法律规定为《中华人民共和国公司法》第二十八条：股东应当按期足额缴纳公司章程中规定的各自所认缴的出资额。股东以货币出资的，应当将货币出资足额存入有限责任公司在银行开设的账户；以非货币财产出资的，应当依法办理其财产权的转移手续。股东不按照前款规定缴纳出资的，除应当向公司足额缴纳外，还应当向已按期足额缴纳出资的股东承担违约责任。（二）公司的债权人，可以要求名义股东承担赔偿责任相关的法律规定为《最高人民法院关于适用<中华人民共和国公司法>若干问题的规定(三)》第二十六条：公司债权人以登记于公司登记机关的股东未履行出资义务为由，请求其对公司债务不能清偿的部分在未出资本息范围内承担补充赔偿责任，股东以其仅为名义股东而非实际出资人为由进行抗辩的，人民法院不予支持。
一、洗发水市场流通品牌破局的10把砍刀
（1）给品牌起一个好听易记的名字。有特点、有特色、有特征是必需的，不言而喻，好迪就是我们日常说的“好的”谐音；采乐则是佛山圣芳有意无意“嫁接”了西安杨森“采樂”！（声明：本文无意进行法律意义方面的探讨）（2）始终主打一个概念。概念传承品牌，数十年广州好迪洗发水主打的概念是精华素诉求，蒂花之秀洗发露的概念是珍珠养护，采乐更绝，其概念直接定位：“去屑就是采乐！”不一而足，持续占有一个概念，把对手逼向一侧！（3）赌对一个成事儿的形象代言人。品牌符号化、娱乐化、通俗化！即便是在边远的新疆市场，一提起好迪，消费者不约而同会说，是那个叫coco李玟的对吧？当然是老天王黎明成就了圣芳-采乐，奶茶刘若英使蒂花之秀后来居上。（4）主打一个单品。实施单品带品牌，品牌带系列的战术安排，好迪选择的是140ml啫喱水，蒂花之秀选择的是护发素，采乐选择的是专业去屑洗发露，现在三巨头都是洗发、护发、定型产品齐全，甚至连带起来牙膏、香皂、膏霜等产品。（5）设计一句广告语。然后年年月月天天进行反复播放、强化、表达，让目标受众头大、恶心、难受，这样大家都记住了这个牌子！“大家好，才是真的好”大家都知道是好迪，“青春好朋友”消费者明白是蒂花之秀，甚至照相时摄影师为了让大家露出笑容喊叫“田七”取代了“茄子”！（6）广告投放是维护品牌曝光率的必需。线上线下的宣传费用不应超过回款的20%。有人曾经建议好迪黄家武先生，是否少投些广告，反正大家也不会觉察到，黄先生的答复是：“哥们儿，这样做会死人的！”以黄先生之睿智，很清楚此等利害关系！就连直销业老大安利运作中国市场也打破在国外几十年的传统，积极投入影视、平面、户外广告宣传！难怪有专家说，从某种意义上，打广告是做品牌最节省的手段！　（7）将经销商当佛敬，当贼防！所谓的厂商一体化、战略合作伙伴都是冠冕堂皇的说法，事实上这是两个经济利益体之间的合作。厂商双方不可能像夫妻关系，更不能像朋友关系，大家随时都可能撕毁签署的所谓的合作协议，顶多就像情人关系，当双方利益格局被打破，或者彼此不再感兴趣，随时面临结束的结局！这种控制与反控制始终伴随双方的博弈，心照不宣地准备给对方一样的武器，一边是萝卜加大棒，另一边是皮鞭加鲜花！事实上，进行造假仿冒的往往是自己的核心代理商，瞬间的暴利造就一个日化界的区域大拿，结果是一段或长或短的露水鸳鸯分道扬镳！（8）势把压仓进行到底。谁占有代理商的仓库大，谁把代理商的钱提前套走证明谁有本事！是故，厂家有本事掏空一级代理，一级代理才能学会套住二级代理，哪个品牌在二级商库存量大往车上装的货就越多，越得重点分销这个品牌。在吨位决定地位的险恶竞争下，“订单与回款”是流通品牌的生命线。拉芳要求一级商进行品牌专销，在这一层面上，就把所有的竞争对手排挤出去了！（9）必须驾驭二批商。专家声称，谁驾驭了二批商，谁就真正赢得了市场，二批商是流通品牌货的蓄水池与助动器。二批商夺命武器就是价格屠刀，吃了政策后，它比品牌代理商都具有价格优势。品牌代理商必须要维护区域市场品牌整体价位体系，二批商则是爱谁谁，赚钱就走货。针对这种情况，厂家要管控到二批商层面，人员管理到位、帮扶支持到位、利益分配到位、监控监督到位！改变单一销售回款指标为综合考核方式，在店面柜台的黄金位置上集中陈列，达到一定的纵向与横向要求，厂家可给予陈列奖励；货车与门头悬挂品牌logo,给予广告补贴；二批商同意品牌专车专销，厂家可相应配备一名专职铺货员及承担物流汽油补贴。如此厂商一体化到二批商，可杜绝二批商恶性跨区域冲货的现象。（10）开好一年四个会。3月、6月、9月、12月是开会月，首先是厂家出政策移库到一级商，然后一级商针对二批商开分销会，再往下关键是二批商（县级分销商）将针对零批客户、零售客户、乡镇客户的出货。订货会作为一种销售手段屡试不爽，其作用显而易见：可迅速回笼资金，进一步加强客情关系，有效降低货物库存，直接打击竞争对手，新品牌集中铺进目标市场。从实际操作的角度，从二批商的角度，在操作日化订货会时应该注意的问题有哪些呢？（1）对于区域代理商，特别是地级代理商与县级代理商，搞综合订货会无疑是最明智的做法。众所周知，名牌价格太透明，根本无法加价，根本没有利润空间给出政策；新品牌市场号召力不强，不足引起分销客户兴趣。订货会失败的关键就是被冷了场，这是个品牌组合问题，所以一定要注意新、老品牌的组合，品种品类的组合。　（2）关于奖品与奖励。首先来了就是客，就有纪念品发放。很多乡镇客户原本就是冲纪念品来的，在别人订货的气氛影响下，也会自觉不自觉地下个订单，所以不要吝啬纪念品。其次按付款额不等设置奖励，利用分销商之间攀比心理，尽可能多下单，8万元、10万元的订单很正常。最后摸奖活动必不可少，以1000元为单位设置奖券，让大家赌个运气，玩个开心。奖品除了日化产品外，旅游、家电、服装提货券越丰富越好。（如果客户不方便参加旅游，把此笔费用折成产品即可）（3）关于会场造势。品牌易拉宝、横幅、宣传页、张贴画都是必要的。务必请厂家代表来捧场祝词，证明产品是厂家一手直供货，货真价实，让客户放心大胆地订货。在会上，如果能请个专业主持人来主持，在会后酒宴上，能请到当地歌手来助兴，那就锦上添花了。（4）开会时间与地点。因为乡镇客户离市区远近不同，事实上只能是断断续续到会，所以把午饭时间延时到下午一点到两点，也不足为怪。会场地点要选择当地档次较高的酒店举行，这也是吸引客户积极参加会议的因素。（5）会议费用问题。有三大块：奖品、餐饮费、客户交通费。要积极向与会厂家申请，要求共同承担，有远见的厂家，都会给予不同的支持。（6）解决末端动销难题。一个业务人员反映最多的问题是，货也铺下去了，产品已经上货架了，就是不产生动销，怎么办？抛开产品、广告、价位、促销大方面不讲，单就操作层面进行解构剖析。一个根本的原因是，品牌没有得到店主老板娘与店员的积极推荐，因为顾客都是十里八乡的街坊邻居，基本上老板娘与店员说哪个牌子好使，那个品牌在这个门店就畅销。为什么得不到门店重点推荐呢？原因一是利润低，二是没名气。因此，解决动销药方之一是有相对稳固的价位体系，保证合适的零售利润。对于零售店来讲，200ml洗发水零售卖9元与卖12元没什么区别，关键是让零售店有钱赚！有的铺货员比较勤快，来到店里就帮忙整理卫生；有的铺货员脑袋活，时不时带来些助销品来，或者经常送些小礼品给店员。这些聪明的厂家人员肯定获得店方的好感，大家由此爱屋及乌，无形中愿意帮助小伙子多销售他做的品牌，这就是解决动销药方二，赢得有利的客情关系。顾客进门之前，门头悬挂哪个品牌的logo，说明是这个店的主打品牌，给消费者一种先入为主的冲击力，进店后，有品牌端架、品牌X展架陈列，或者柜台上方墙面上张贴的是品牌形象与其形象代言人，这就是解决动销药方三，店面包装造势。地球人都知道，陈列在正门比角落更容易让顾客优先购买，陈列在太高与太低的位置都不方便顾客选择，这就是解决动销药方四，争取黄金陈列位置。　（7）用好你的营销总监。选对人，做对事，大道理谁都懂，但并不是每个老板都能做得到，往往越聪明的老板在这方面表现得越弱智！企业中高层相对稳定，就是拉芳、蒂花之秀后来居上的一个根本原因。先理人，后做事，老板对高管的用人之道更需要艺术与智慧，老板需要聪明地糊涂着，总监需要糊涂的聪明着！
第六章 鲜誉新营销样本
二、假设二：“不易改变”——素质具有稳定性
素质的稳定性指人的行为表现在各种环境及不同时间段所表现出的一贯性。素质是一种相对稳定的组织系统，各个个体不尽相同，它可以综合不同环境下的刺激，使个体对这些不同的刺激做出一致的反应行为。概括地说，就是特定的心理素质具有稳定性。
九、兴业银行的消费金融布局
（一）成立兴业消费金融股份有限公司2014年12月23日，由兴业银行控股的兴业消费金融股份有限公司在泉州市正式成立。泉州市银监局局长汪其臻向兴业消费金融颁发金融许可证，泉州市市长郑新聪、兴业银行行长李仁杰为该公司揭牌。兴业消费金融股份有限公司的注册地在福建省泉州市，注册资本3亿元，其中兴业银行和泉州市国资委旗下的泉州市商业总公司分别出资1.98亿元和7200万元，出资比率分别为66%和24%。新修订的《消费金融公司试点管理办法》提出，允许民间资本发起设立消费金融公司。兴业消费金融公司成为首个引进民营资本的消费金融公司，引进了特步、福诚两家泉州市当地的民营企业作为股东，两家民企出资比率均为5%。作为控股股东，兴业银行在兴业消费金融公司的发起设立及后期经营中将起到主导作用。兴业消费金融公司高管层中，董事长郑海清还是兴业银行零售银行总部副总裁，总裁林春也是兴业银行信用卡中心的主要管理人员。兴业消费金融股份有限公司将致力于拓展互联网及线下个人消费信贷业务，力争办成一家基于数据、基于创新，机制体制领先的互联网金融公司。188目前兴业消费金融股份有限公司业务主要有三类，一是驻店贷款模式，即建立在现场消费场景基础上的传统赊账消费；二是网络购物消费的贷款，是原有线下赊账消费的线上化；三是现金贷款，主要解决客户日常生活短缺的小额资金需求。除了线上消费贷款业务，兴业消费金融股份有限公司的互联网和大数据定位，则更多体现在风险控制上。公司消费金融的业务范畴主要包含三个层次，一是中长期的住房按揭贷款、汽车消费贷款，前者期限一般是10年以上，而后者也在3～5年；二是短期信用贷款，主要是底端的信用卡贷款，期限一般在3个月以内；三是中短期消费贷款，6个月以上的个人消费贷款。前两者基本是银行的优势业务，中短期贷款中，1年期以上的个人消费类贷款银行也有覆盖，中间3～6个月期限的消费贷款就属于消费金融公司的业务定位。根据相关管理法规，目前消费金融公司对单个自然人贷款最高不能超过20万元，主要是信用贷款，无需抵押和担保。在业务开展上，兴业消费金融股份有限公司初期将以兴业银行超过2600万的零售存量客户为基础，满足其小额消费信贷需求。189作为消费金融新业态试点和混合资本融合试点的试验田，兴业消费金融股份有限公司自2014年12月23日正式注册成立以来，得益于金改实验区政策福利，依托母公司兴业银行集团平台优势，兴业消费金融整体业务发展迅速，资产质量水平保持良好。兴业消费金融股份有限公司一直致力于通过技术创新、渠道整合、大数据应用及产品创新等手段，向广大消费者提供优质、高效的“普惠”金融服务。目前已推出三大产品打造更场景化的消费信贷平台：（1）家庭综合消费贷款产品。它是兴业消费金融股份公司向普通消费者提供的用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等一般消费用途的小额信用综合性消费贷款。贷款最快半日核批放款，所贷金额将直接转入客户约定同名借记卡账户，客户根据消费安排灵活支取。此外，客户还可以根据资金压力，自由选择6个月、12个月或最长达36个月的还款期限及等额本息、按月付息到期还本等还款方式。（2）信用消费产品。它是客户在兴业消费金融股份公司签约合作商户购买商品或服务时，向公司申请贷款用于支付购买商品（不包括房屋和汽车）或服务所需支付的全部或部分款项。信用消费由商户代为申请，贷款审批通过后，由兴业消费金融股份有限公司将贷款资金发放至合作商户，办理手续简便，贷款额度灵活，期限自由，客户根据贷款合同约定按期还款并支付相关费用。例如，新款手机上市，通过兴业消费金融的“信用消费”进行分期付款，便可轻松地把手机装进口袋购回家，提前享受新品所带来的服务和体验。（3）互联网贷款产品。它是兴业消费金融股份有限公司推出的面向互联网客户的小额信贷服务产品，客户足不出户，通过电脑或手机（微信客户端）轻松“点击”，几步“输入”便可实时获得资金；借款过程全线上完成，客户可随时随地享受贷款服务。190在互联网金融蓬勃发展的时代背景下，兴业消费金融股份有限公司正肩负着作为传统金融和互联网金融层面“先行者”的重任。自成立以来，兴业消费金融股份有限公司大胆探索新业务模式，打破传统银行经营的思维，在风险与成本可控的前提下，在不偏离金融试点本意的同时积极尝新。通过互联网及移动营销平台搭建（微信、网站、APP及智能移动终端等平台），兴业消费金融股份有限公司结合消费金融单笔授信额度小、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，快速拓展线上及线下个人消费信贷业务，力求向消费者提供极致消费信贷体验。即客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得消费贷款，最快一笔业务只需半天时间，且无需抵押担保。目前，兴业消费金融股份有限公司线下业务已通过智能平板电脑营销终端，实现客户拓展、贷款申请、业务审查、贷款审批、放款及贷后管理的前后台业务联动，线下贷款申请最快半日即可完成；线上业务以兴业消费金融股份有限公司网站、微信公众号、APP等作为基础获客渠道，结合大数据应用及接入外部征信数据，实现贷款申请全线上作业，支付场景应用极大丰富。191未来兴业消费金融股份有限公司将致力于拓展互联网及线下个人消费信贷业务，结合消费金融单笔授信额度小，审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，依托互联网，通过渠道创新、大数据营销、金融产品创新，为广大个人客户提供优质高效专业的消费金融体验。192由兴业银行控股的兴业消费金融股份有限公司的成立，其中一个重要的亮点就是兴业消费金融股份有限公司作为首个引进民营资本的消费金融公司，引进了特步、福诚两家泉州市当地的民营企业作为股东，两家民企各自出资0.15亿元，出资比率均为5%。193引进民营企业入股，对于兴业消费金融股份有限公司来说，一方面可以充分利用来自民营企业的有效资本，同时也可以充分利用民营企业所带来的消费金融资源。例如，特步作为一个运动品牌，拥有年轻的消费群体，年轻群体恰恰是银行发展消费金融的目标客户群。特步同时在全国拥有众多家门店，门店可以为兴业消费金融股份有限公司的驻店消费贷款业务提供支持。加快零售业务发展，是兴业银行重要的战略导向，兴业消费金融股份有限公司的成立，标志着兴业银行综合经营的进一步拓展。

19.企业文化“挂上墙”，建立特色文化

创业型企业由于大量人员从外部“涌入”，本来没有建设或者建设了但还没有落地的企业文化会被迅速稀释，要注意在几个方面加强：一是加强企业文化的净化功能，就是“筛掉”一些别的文化中的“杂质”，让文化更纯粹一些；二是加强文化的落地功能，让文化可以“看得见摸得着”。所以林枫提出企业文化需要“入眼、入耳、入心、入行”。具体实施上，林枫一方面把Y企业“客户第一，奋斗为本”的文化，进一步诠释成一些生动形象的文字和图片，结合前后端不同部门的特点，做成标语，张贴在办公室各处的墙上，让企业文化先“入眼”。比如市场部门的“与客户同心，其利可断金”，研发部门的“质量是我们坚守的生命线”，“我们对质量的敬畏，造就了客户的无畏”等等。林枫还把核心价值观做成公司“吉祥物”主题系列、公司“卡通人物”主题系列、公司“优秀员工”主题系列，非常生动及互联网化的表达了这些核心价值观。在公司的会议上，林枫也会组织管理层讨论价值观的问题，近期公司有哪些行为体现了价值观，如何通过帮助客户解决问题、给客户提供价值体现公司的核心价值观等，有哪些主管、员工有比较好的价值观表现……通过把价值观的认识放到桌面上来讨论，才能越辩越明，这就是企业文化的“入耳”。为了让企业文化更好的落地——“入心，入行”，林枫还组织了企业文化行为标准的细化，把每一条核心价值观都进行了定义，并把每一条核心价值观细化为5条行为标准，总共25条行为标准，这些行为标准采用“场景+行动+结果”的方式来表达，即在什么样的情境下，有什么样的行为，产生了什么结果；每季度对员工是否“展现”出这些行为表现进行评分，根据不同的得分区域分为“A-非常符合、B-基本符合、C-有待改进”三个等级，不仅会有一个综合评分等级，5条核心价值观都有单项评分等级，以便让员工了解他在哪条核心价值观的行为表现上有差距，牵引员工进行针对性的改进。就如前文提到的，在公司年会上，对公司每一项价值观（共五项），都选取一些在价值观行为方面做得比较优秀的员工进行颁奖，并加强宣传“曝光”，把这些得奖员工的照片配上他们的事迹表现，加上他们自己的“语录”，做成海报进行宣传，起到很好的宣传与激励效果，其他员工也有意识的模仿这些价值观优秀员工的行为。打造正确的文化价值观，让全员都有相同的价值观行为，这是企业基业长青和永续经营的基础。通俗来讲，企业要营造一种“图书馆文化”，就是来图书馆的人都是想读书的，来到了图书馆就不好意思喧哗，都会安静的读书，形成潜移默化的读书环境与氛围，价值观就起了这种潜移默化的作用；企业不能营造“菜市场文化”，就是喧哗吵闹，各说各的话，各有各的诉求，无法统一言语行为。
  
    
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