（一）成立兴业消费金融股份有限公司

2014年12月23日，由兴业银行控股的兴业消费金融股份有限公司在泉州市正式成立。泉州市银监局局长汪其臻向兴业消费金融颁发金融许可证，泉州市市长郑新聪、兴业银行行长李仁杰为该公司揭牌。兴业消费金融股份有限公司的注册地在福建省泉州市，注册资本3亿元，其中兴业银行和泉州市国资委旗下的泉州市商业总公司分别出资1.98亿元和7 200万元，出资比率分别为66%和24%。

新修订的《消费金融公司试点管理办法》提出，允许民间资本发起设立消费金融公司。兴业消费金融公司成为首个引进民营资本的消费金融公司，引进了特步、福诚两家泉州市当地的民营企业作为股东，两家民企出资比率均为5%。作为控股股东，兴业银行在兴业消费金融公司的发起设立及后期经营中将起到主导作用。兴业消费金融公司高管层中，董事长郑海清还是兴业银行零售银行总部副总裁，总裁林春也是兴业银行信用卡中心的主要管理人员。兴业消费金融股份有限公司将致力于拓展互联网及线下个人消费信贷业务，力争办成一家基于数据、基于创新，机制体制领先的互联网金融公司。188

目前兴业消费金融股份有限公司业务主要有三类，一是驻店贷款模式，即建立在现场消费场景基础上的传统赊账消费；二是网络购物消费的贷款，是原有线下赊账消费的线上化；三是现金贷款，主要解决客户日常生活短缺的小额资金需求。除了线上消费贷款业务，兴业消费金融股份有限公司的互联网和大数据定位，则更多体现在风险控制上。公司消费金融的业务范畴主要包含三个层次，一是中长期的住房按揭贷款、汽车消费贷款，前者期限一般是10年以上，而后者也在3～5年；二是短期信用贷款，主要是底端的信用卡贷款，期限一般在3个月以内；三是中短期消费贷款，6个月以上的个人消费贷款。前两者基本是银行的优势业务，中短期贷款中，1年期以上的个人消费类贷款银行也有覆盖，中间3～6个月期限的消费贷款就属于消费金融公司的业务定位。根据相关管理法规，目前消费金融公司对单个自然人贷款最高不能超过20万元，主要是信用贷款，无需抵押和担保。在业务开展上，兴业消费金融股份有限公司初期将以兴业银行超过2 600万的零售存量客户为基础，满足其小额消费信贷需求。189

作为消费金融新业态试点和混合资本融合试点的试验田，兴业消费金融股份有限公司自2014年12月23日正式注册成立以来，得益于金改实验区政策福利，依托母公司兴业银行集团平台优势，兴业消费金融整体业务发展迅速，资产质量水平保持良好。兴业消费金融股份有限公司一直致力于通过技术创新、渠道整合、大数据应用及产品创新等手段，向广大消费者提供优质、高效的“普惠”金融服务。目前已推出三大产品打造更场景化的消费信贷平台：

（1）家庭综合消费贷款产品。它是兴业消费金融股份公司向普通消费者提供的用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等一般消费用途的小额信用综合性消费贷款。贷款最快半日核批放款，所贷金额将直接转入客户约定同名借记卡账户，客户根据消费安排灵活支取。此外，客户还可以根据资金压力，自由选择6个月、12个月或最长达36个月的还款期限及等额本息、按月付息到期还本等还款方式。

（2）信用消费产品。它是客户在兴业消费金融股份公司签约合作商户购买商品或服务时，向公司申请贷款用于支付购买商品（不包括房屋和汽车）或服务所需支付的全部或部分款项。信用消费由商户代为申请，贷款审批通过后，由兴业消费金融股份有限公司将贷款资金发放至合作商户，办理手续简便，贷款额度灵活，期限自由，客户根据贷款合同约定按期还款并支付相关费用。例如，新款手机上市，通过兴业消费金融的“信用消费”进行分期付款，便可轻松地把手机装进口袋购回家，提前享受新品所带来的服务和体验。

（3）互联网贷款产品。它是兴业消费金融股份有限公司推出的面向互联网客户的小额信贷服务产品，客户足不出户，通过电脑或手机（微信客户端）轻松“点击”，几步“输入”便可实时获得资金；借款过程全线上完成，客户可随时随地享受贷款服务。190

在互联网金融蓬勃发展的时代背景下，兴业消费金融股份有限公司正肩负着作为传统金融和互联网金融层面“先行者”的重任。自成立以来，兴业消费金融股份有限公司大胆探索新业务模式，打破传统银行经营的思维，在风险与成本可控的前提下，在不偏离金融试点本意的同时积极尝新。通过互联网及移动营销平台搭建（微信、网站、APP及智能移动终端等平台），兴业消费金融股份有限公司结合消费金融单笔授信额度小、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，快速拓展线上及线下个人消费信贷业务，力求向消费者提供极致消费信贷体验。即客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得消费贷款，最快一笔业务只需半天时间，且无需抵押担保。目前，兴业消费金融股份有限公司线下业务已通过智能平板电脑营销终端，实现客户拓展、贷款申请、业务审查、贷款审批、放款及贷后管理的前后台业务联动，线下贷款申请最快半日即可完成；线上业务以兴业消费金融股份有限公司网站、微信公众号、APP等作为基础获客渠道，结合大数据应用及接入外部征信数据，实现贷款申请全线上作业，支付场景应用极大丰富。191未来兴业消费金融股份有限公司将致力于拓展互联网及线下个人消费信贷业务，结合消费金融单笔授信额度小，审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，依托互联网，通过渠道创新、大数据营销、金融产品创新，为广大个人客户提供优质高效专业的消费金融体验。192

由兴业银行控股的兴业消费金融股份有限公司的成立，其中一个重要的亮点就是兴业消费金融股份有限公司作为首个引进民营资本的消费金融公司，引进了特步、福诚两家泉州市当地的民营企业作为股东，两家民企各自出资0.15亿元，出资比率均为5%。193引进民营企业入股，对于兴业消费金融股份有限公司来说，一方面可以充分利用来自民营企业的有效资本，同时也可以充分利用民营企业所带来的消费金融资源。例如，特步作为一个运动品牌，拥有年轻的消费群体，年轻群体恰恰是银行发展消费金融的目标客户群。特步同时在全国拥有众多家门店，门店可以为兴业消费金融股份有限公司的驻店消费贷款业务提供支持。

加快零售业务发展，是兴业银行重要的战略导向，兴业消费金融股份有限公司的成立，标志着兴业银行综合经营的进一步拓展。