（一）大力发展消费信贷业务

近年来，互联网金融迅猛发展所带来的新的消费信贷模式无疑为以建设一流大型零售商业银行为战略转型目标的邮储银行带来了商业契机。中国邮政储蓄银行在主动迎合市场需求的同时，牢牢把握自己覆盖城乡的物理网点优势和人员优势，在传统消费信贷业务上持续发力，取得了不俗的成绩。

中国邮政储蓄银行自2008年开办消费信贷业务以来，经过多年的积淀和发展，目前已逐步形成以“房贷”“额度贷”“车贷”为核心，以创新合作类贷款为特色的消费信贷产品体系。2013年3月，该行还专门成立了消费信贷部，专注对消费金融的研究和发展。171据介绍，中国邮政储蓄银行消费信贷部主要业务为房贷、车贷和优质客户消费贷款，依托“信贷工厂”建设，利用大数据、云计算、移动互联等新技术，优化业务流程，大幅度提升客户体验，拓展服务领域和服务群体。172总体而言，中国邮政储蓄银行在发展消费信贷业务上可谓是积极布局，大胆创新。

首先，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，打破原有传统信贷模式，重视立足于当地实际情况，为客户提供多层次消费金融服务，满足客户的多元化消费需求。

例如，中国邮政储蓄银行包头市分行针对当地棚户区改造居民贷款困难的问题，结合当地实际情况，打破传统信贷要素，重新评估风险，最终成功推出专门配合棚户区改造项目的贷款产品，并成立专门的业务团队，开辟绿色办理通道，信贷人员牺牲休息时间加班办理业务，为棚户区居民解决贷款难的问题。173

契合当地政策，为城乡居民解决资金难题，中国邮政储蓄银行一直以来都致力于加强社区金融服务，积极落实房贷政策。截止到2015年年底，邮储银行个人住房贷款余额超过5 700亿元，约占全行个人贷款总额的47%，有效满足了城乡居民普通住房需求。同时，邮储银行充分发挥网点资源优势，抓住当前消费热点，前瞻性地重点推进汽车消费、房屋装修、互联网消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文体消费、养老健康消费等具有广阔前景的消费领域，全方位满足城乡居民消费需求。174

其次，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，同时注重满足县域及农村居民消费需求，推进新型城镇化建设。

例如，2013年下半年，国家发改委明确了分布式光伏上网电价补贴标准，江西省能源局也启动了万家屋顶光伏发电示范工程，对申报成功及完成建设、并网、验收的示范工程验收的客户给予安装补贴。发电自发自用，余电上网销售，发电国家补贴，这对于当地居民来说无疑是一项项利好，但因为前期投入较多，让很多居民望而却步。中国邮政储蓄银行针对此情况推出了“家庭屋顶光伏发电信用消费贷款”的新产品，可为购买安装家庭屋顶光伏发电设备的客户提供信用融资，只要通过能源局和供电公司补贴、并网审核，与设备供应商签订购买合同即可放款。邮储银行根据政策推出的这款“量身定做”信贷产品对分布式光伏发电在广大农村地区推广提供了融资保障，支持了环保事业发展，同时既顺应了民众对低碳环保新能源的渴望，也是对“普之城乡，惠之于民”的服务理念和“绿色银行提供绿色产品”环保观的深入践行。175

再次，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，不断加快创新步伐，增强消费信贷的投放能力。

大众的消费需求始终是邮储银行创新金融产品的第一动力。2014年，中国邮政储蓄银行成功发行了新一轮资产证券化重启以来首单个人住房贷款支持证券产品，金额68.14亿元，创新采取了延迟变更抵押权登记的操作方式，大胆探索长端产品定价模式，对于推动我国信贷资产证券化的发展具有重要的借鉴意义。资产证券化为盘活存量资产，积极满足城乡居民刚性住房和普通消费金融需求发挥了巨大的市场示范效应。同时，中国邮政储蓄银行积极研发助保贷业务，支持养老消费，完善养老保险助保贷款业务相应的风险缓释措施，重点支持当地社保机构提供保证金、国有企业或担保公司提供担保的分行试点。此外，中国邮政储蓄银行致力于推动教育贷款研究，促进教育文化体育消费。积极发展个人留学贷款，并推出商业助学贷款“优学贷”，满足借款人本人、配偶及子女攻读各类学位及职业技能培训等费用需要，同步推进面向经济困难学生的生源地助学贷款研究，服务覆盖群体不断扩大。176

四，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，坚持服务城乡居民的普惠金融理念与互联网开放、平等、共享的精神一脉相承，借力“互联网+”为消费金融注入了新的活力。

针对消费信贷业务，中国邮政储蓄银行开发了“网贷通”“卡贷通”等功能，广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款，在用卡购物消费的同时选择支用消费贷款，客户使用体验进一步提升。中国邮政储蓄银行借助存量客户数据，向客户提供主动授信服务，并开发了“手提贷”产品；利用存量个人住房贷款客户数据，针对优质房贷客户推出“优家贷”产品，精准满足该客户群体消费金融需求。移动互联网金融是未来金融服务的重要渠道和竞争主战场。中国邮政储蓄银行抓住移动互联网的发展机遇，打造全功能移动服务终端，开通了微信银行，通过在线消费信贷服务升级，进行线上与线下相结合的服务整合。目前，中国邮政储蓄银行已与知名互联网公司围绕相关互联网消费金融探索并开发相关产品和服务，还与互联网汽车销售平台企业开展了相关合作。177

最后，中国邮政储蓄银行在大力发展消费信贷业务上，还注重根据政策和形势与时俱进，开发更具鲜明场景特色的信贷产品。

例如,中国邮政储蓄银行根据国家推广鼓励二胎的政策适时推出了“二胎贷”产品，该产品是全国首款针对有孩家庭客户的消费金融产品，“有一个小孩”成为申请贷款的必要条件。一张亲子照加出生证明，面向已生育一胎、有计划孕育二胎的家庭即可最高贷款20万元。以“二胎贷”为契机，积极尝试，全面拥抱家庭消费新机遇。

（二）成立消费金融公司，实现全方位、多元化发展

同样得益于中国邮政储蓄银行庞大的客户基础和覆盖城乡的“线上线下”全渠道优势，邮储银行在消费金融领域也取得了骄人的成绩。数据显示，截至2015年9月底，邮储银行消费贷款净增1 700多亿元，贷款余额近7 000亿元，近三年复合增长率近100%，远高于银行业平均水平。178

为了更好地实现全方位、多元化的消费金融发展，挖掘年轻人的消费潜力，满足“新一代”消费者的金融需求，邮储银行专门发起设立了消费金融公司。中邮消费金融公司主要面向风险高于优质客户的客群，提供小额、无抵押、利率较高的贷款服务。

2015年1月8日，由中国邮政储蓄银行发起成立的中邮消费金融公司正式获得银监会批准筹建。中邮消费金融公司最为明显的特征是股权较为多元，股东涵盖国资、外资和民资等。其中，主要发起人邮储银行持股比例为61.5%，处于绝对控股地位。星展银行有限公司和海航集团旗下的渤海国际信托股份有限公司作为战略投资者，分别持股为12%和11%；拉卡拉网络技术有限公司、广州市广百股份有限公司、广东海印集团股份有限公司、广东三正集团有限公司为财务投资者，分别持股5%、3.5%、3.5%和3.5%。中邮消费金融公司股东资源丰富。中国邮政储蓄银行遍布城乡的零售网络和客户资源；星展银行作为战略伙伴，也是以零售为主；海航在航空、旅游具有独特资源；拉卡拉有线上线下的资源和征信牌照，以及作为传统零售企业的广百等。2015年11月20日，中邮消费金融公司在广州正式揭牌成立。在揭牌仪式中，中邮消费金融推出了三个产品：分别是为个人提供20万元以内的一次性消费贷款—“邮你贷”，为合作商家提供的消费分期贷款—“邮你购”，为个人提供的可循环使用的消费贷款—“邮你花”。在产品设计方面，中邮消费金融公司专注于五个原则设计消费金融产品。一是“小”，提供不超过20万元以内的小额贷款；二是“快”，按照信贷工厂思路集中审批和发放；三是“无”，无抵押信用贷款；四是“低”，月收入2 000元以上即可申请。五是“耐”，主要商品对象为耐用品。目标客户群瞄准年轻人。从中邮消费金融公司开业以来移动端服务APP“中邮钱包”的客户来看，年轻人消费潜力巨大。据悉，移动端服务的客户主要是35岁以下的年轻客户，占比达到了92.5%，其中25岁以下占比45.3%，25～30岁占比34%。179

中邮消费金融公司作为现有消费金融业务的重要补充，将充分发挥与银行间的互补性，错位经营、联动发展。通过不断提升交叉营销和服务能力，实现消费客户市场细分，围绕客户生命周期，全方位满足各阶层客户多元化消费金融需求，扩大整体消费金融业务的覆盖面，使广大的农村居民享受到跟城里人一样的普惠金融和消费金融的服务，提升生活品质。当中国经济进入了新常态，增长的“引擎”由投资转为消费时，消费金融便获得前所未有的发展机遇。反过来，消费金融的发展可以有力地拉动内需，改善居民消费结构，也将成为推动经济转型的助推器。180中国邮政储蓄银行在自身开展消费金融的同时，再成立一家消费金融公司，也是其开展差异化经营发展的重要一步。