宏观经济发展速度放缓

我国宏观经济发展速度呈放缓趋势，如图3-5所示。

图3-5 我国宏观经济发展速度呈放缓趋势

（一）风险压力大，资产质量面临考验

信用风险：外需不足、经济下滑使民营中小企业的生存环境进一步恶化，破产倒闭和出逃事件增加，中小银行信用风险压力越来越大。

市场风险：经济走势的不确定性致使宏观政策不稳定，货币政策处于转向边缘，从而对资金市场产生了较大影响，中小银行的资金业务面临困难。

操作风险：中小银行面临的操作风险形势恶化，中小银行需要加大案件防控力度，切实做到常抓不懈，并努力改变内控薄弱、操作风险管理落后的现状。

（二）监管趋紧，政策不确定性依然存在

监管机构将加强对中小银行内部控制及风险管理方面的监管力度，并将此与有关市场准入挂钩。出于谨慎考虑，中小银行跨区域政策不会像以前那样“阳光普照”，只能是有条件的、小范围放开，大多数中小银行将被限制跨区域扩张。基于对前几年中小银行快速扩张势头的遏制，很难出现市场预计的中小银行大批量集中上市的情况。

利率市场化

利率市场化的举措如表3-1所示。

表3-1 2000年以后我国利率市场化部分举措

（一）商业银行竞争加剧、利润下降

利率市场化对小银行的冲击非常大，大银行由于多元化经营，中间业务的发展弥补了存贷款业务收益减少带来的损失。

（二）传统业务结构和客户结构不能适应市场化的发展

利率管制放开后，单一存贷利差收入不能满足银行生存的需要，迫切要求商业银行调整经营战略及业务结构，其面临的风险和压力增大。

金融脱媒

随着股票市场及企业债券市场的发展，优质大型企业得以通过证券市场融资，银行贷款开始逐渐被直接融资替代，大中型企业对银行贷款的依赖性逐渐降低。

创业板对企业上市的条件较主板市场宽松，适合治理规范、经营前景良好的中小企业，特别是中小科技企业。随着融资渠道的拓宽，商业银行优质中小企业贷款面临分流。

混业经营

国内外银行业混业经营趋势如图3-6所示，混业经营金融控股模式如图3-7所示。

图3-6 国内外银行业混业经营趋势

图3-7 混业经营金融控股模式

在混业经营趋势下，金融市场容易形成垄断，出现不公平竞争现象，银行业竞争激烈将对城市商业银行的生存带来严峻的考验。

综上所述，随着我国宏观经济发展速度放缓，利率市场化、金融脱媒、混业经营趋势明显，将促使中小银行展开差异化竞争、加大金融创新力度。如图3-8所示。

图3-8 同质化竞争加剧促使中小银行差异化发展