随着互联网线上经营模式的发展和国家对电子商务的推广及重视，电商正在成为一种极具影响力和活力的新型经济体，它的出现不仅拉动了国民消费需求，也为银行的业务创新转型提供了新的契机，在各大银行纷纷发力“电商贷”业务的今天，中国邮政储蓄银行也不甘落后，积极拓展自己的小微电商贷款融资业务，打造自己的互联网金融服务体系链。

（一）“电商贷”产品

2014年年底，中国邮政储蓄银行推出了它的“电商贷”产品，主要是指向符合授信条件的、在电子商务平台从事电子商务的借款申请人发放的，用于从事电子商务的企业合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。贷款金额最高可至100万元，单笔贷款最长期限为一年。贷款对象为依托电子商务平台从事B2C（Business to Customer的缩写，即商对客的电子商务模式）或B2B（Business to Business的缩写，即企业对企业的电子商务模式）电子商务的自然人或小微企业法人。推广之初，授信对象暂时仅限于依托“天猫商城”（含原“淘宝商城”）从事B2C电子商务的自然人或小微企业法人。相关条件是借款人的“天猫商城”经营店铺要有稳定的销售渠道，不低于12个月持续有效的经营历史；“天猫商城”行业排名位于前60%，三项动态评分中至少两项不低于同业平均水平且不低于4.7分，近三个月有效客户投诉不高于三次，参加近12个月“聚划算”“直通车”等促销活动。156

中国邮政储蓄银行将自己“电商贷”的贷款目标群主要设定在了苏州。据统计，整个苏州地区2014年电商企业交易金额已超过5 000亿元，同比增长40%以上，已连续四年保持30%以上的增幅。其中，网络零售规模总额达到539亿元，列全国电子商务经营百强城市第九位。目前，苏州各地正在重点建设培育的电商园区近30家，呈现出蓬勃发展的良好态势，参与电子商务的企业达到20多万家，在淘宝上的卖家就超过17万，覆盖了传统商业、制造业、地方特色产业、生鲜农产品、旅游、外贸等多个领域。预计电商信贷需求在1 200亿元，可谓市场容量巨大。157

2015年“双11”前，江苏省苏州市邮政分公司的两位电商客户成功获得了邮储银行苏州市分行发放的共计118万元的“电商贷”。目前，对于电商企业来讲，支出的成本主要有三部分，一是物流费用，包括仓储、运输和快递，占比在40%左右；二是推广运营，主要是人工成本、网站运营、活动促销等，大约占20%；三是产品库存，存在一部分资金占用。平时资金流动较为均衡，但遇到一些重要的节日，比如“双11”“双12”这样的销售旺季，往往都要提前备货、预约仓储，资金需求骤增，这对企业的资金周转就是一个很大的考验。由于销售的特殊性，电商企业很难和传统企业一样，获得银行的资金支持。中国邮政储蓄银行的电商贷不但解决了电商企业融资难的问题，同时，它也成功开启了“银行+物流+电商”的融资新模式，真正意义上实现了邮政资金流、物流、信息流的“三流合一”，并将“邮银合作”推上了新台阶，为中国邮政集团公司“一体两翼”经营发展战略落地提供了一条重要渠道。 158

在选择贷款发放对象上，中国邮政储蓄银行利用自己的邮政物流客户数据优势进行甄选。信贷部门在开发“电商贷”产品时，通常会请中国邮政首先推介与他们有合作关系的电商企业，除了对这些企业进行实地调查外，信贷人员还要调查电商企业的各项业务数据，从而判断企业的销售情况和信用风险。中国邮政在为邮储银行推荐客户时，都会选择那些与邮政合作多年，而且包裹交寄量比较大的客户。特别是一些入仓客户，客户会向邮政开放其后台数据，便于包裹的预包装处理。这样一来，邮政所掌握的数据也可以与邮储银行共享，便于他们分析客户的经营情况和资金流动，为信贷审核提供可靠的依据。159

邮储银行与邮政相互配合形成的“银行+物流+电商”的融资新模式，不但为小微电商企业解决了融资难问题，也为自己在激烈的市场竞争下赢得了差异优势。中国邮政储蓄银行利用自己先天的物流优势为客户提供免费的仓储服务，这样的举措对高速发展的电商企业来说无疑是一大利好，电商企业可以享受到其他贷款所没有的增值服务，对电商企业来说是十分具有吸引力的。邮储银行与邮政一体化服务的开展，标志着中国邮政储蓄银行利用自身结构优势向互联网金融转型发展上迈出了更具有实质意义的一步，在物流业成为发展互联网金融关键一环的今天，前景让人充满期待。

（二）“邮E贷”产品

“无需抵押和保证，只要网店经营得好，就可以得到银行的贷款支持。”为破解电商企业“融资难”困局，中国邮政储蓄银行结合电商小企业经营特点，于2014年开始，在全国多个城市推出了一款名为“邮E贷”的小微电商信用贷款产品。该产品的特点是：属于借助电商平台的纯信用无抵押小额贷款，银行根据借款申请人在网上的店铺经营、店铺信用评价和近期主要产品评分等情况，综合评价和授信电商企业，最大可授信额度为100万元。“邮E贷”一经推出，立即得到电商企业积极回应。160

总体来说，拥有庞大银行业务网点的中国邮政储蓄银行，其推出的电商贷业务系列产品，势必使得其在未来电商产业的竞争中赢得更多的话语权，为缺乏抵押担保物的小微电商企业更好地解决了“融资难、融资贵”的问题。推动电商企业的进一步发展，更好地助力小微企业。