爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹。知之者赚，不知者被赚。”复利是计算利息的一种方式，即，每经过一个计算期，要将利息加入本金再计算利息，一直滚算，俗称“利滚利”。这里的“计算期”可长可短，但最长一般不超过一年，短则可以按小时、分钟计算。与复利对应的是“单利”，单利只对本金计算利息，而不将以前计息期产生的利息累加到本金再次计算利息。

很多朋友对“利滚利”说法的了解比“复利”更早，这一词语的主要来源是描述旧社会地主老财对穷人进行盘剥的影视剧作品。在这些作品里，“利滚利”成了地主老财作恶的工具，几乎是罪恶的代名词。近年来，随着金融业的蓬勃发展甚至野蛮生长，以及互联网金融的出现和广泛实践，人们对复利有了更多的认识和接触，复利再次成为个别网贷机构的作恶工具，被网贷逼上绝路的案例屡见报端。复利之所以能成为这样的工具，就是由于其威力的巨大，就像手枪能够成为犯罪分子的工具一样。

我们来看一下10万元本金按复利计算，在不同收益率情况下的对比情况：

表13.1 10万本金在不同收益率下的增值情况

单位：万元

表中列出的各个数据表示投入10万元本金，以复利方式计算，在特定利率和时间周期后的价值，这个价值可以称为复利终值，也就是现在的一定本金在将来一定时间按复利计算的本金与利息之和。

投入本金10万元，在收益率10%的情况下，20年后的价值是67.27万元；如果收益率为20%，将是383.38万元；如果收益率为30%，则是1900.50万元；如果收益率为50%，将高达3.33亿元！即使按照10%的收益率计算，现在手头的10万元在30年后也将达到174.49万元。换句话说，一位30多岁的朋友如果将10万元按照10%收益率进行投资，30年后退休时这笔钱将变成174.49万元。利率越高，复利周期越长，价值增长越大。上例中的复利是以年为计算期，如果计算期变为半年、季度、月、天、小时、分钟，复利作用的增值将更为惊人。

如果将一张足够大的标准A4纸那样厚的纸进行对折，据计算，经过42次对折，其高度将等于地球和月亮之间的距离，经过51次对折，其高度可以抵达太阳。

即使是一个微小的变化，在时间的作用下，其力量也是巨大的，因此，很多投资大师都非常重视复利的作用。我们看下面一组数据：

1.01^365=37.8；

1^365=1

0.99^365=0.03

这意味着，如果每天取得1%的收益，一年下来将达到最初的37.8倍，正是积跬步至千里；如果每天原地踏步，一年之后还是原来的样子；如果每天亏损1%，一年之后将只剩下初始的3%。

用复利思维去观察，会发现知识、人脉、能力、健康等很多有价值的东西都可以通过类似复利的方式得到增长。当然，这些增长可能不会像金钱复利那样精确并能够用数字计算，但穿透其现象，我们会隐约看到复利在发挥作用。很多伟大的成就，都是来自一点点小进展的复利作用，当下取得的进步可能微不足道，但随着时间的积累，小进步就会产生巨大的成果。

1967年，哈佛大学心理学教授Stanley Milgram想要描绘一个连结人与社区的人际连系网。他做过一次连锁信实验，结果发现了“六度分隔”现象。即，你和任何一个陌生人之间所间隔的人不会超过六个，也就是说，最多通过六个人你就能够认识世界上任何一个陌生人。这是人际连接的复利体现。

前不久见到了一位几年未谋面的朋友，乍一见面我吃了一惊，印象中肥胖臃肿、无精打采的他不光身材变得削瘦，人看起来也容光焕发，精气神十足。结果一问才知道，原来在两年前他身体出了状况被送到医院抢救，出院后就下定决心一定要改善健康，经过两年多的饮食调理及科学锻炼，身体状况有了非常大的改观。我旋即明白了：原来是健康复利的作用。

“读书破万卷，下笔如有神”、“只要功夫深，铁杵磨成针”、“水滴石穿”、等词句都闪烁着复利思维的光芒。

复利的核心在于增长率（收益率）和时间的搭配，复利奇迹由增长率和时间共同完成，若想达到某一目标，就需要在增长率和时间上创造条件。如果能够实现较高的增长率，只需要较短的时间就可以达到目标；如果增长率不够高，只要时间够长，同样可以达到目标。但很多情况下，太高的增长率往往意味着风险。当然，这也不是绝对的，风险大小的背后决定因素是事物规律，时速300公里对普通火车意味着极大风险，但对高铁来说却是正常的速度。一株幼苗长大需要一定的时间、阳光、肥料，拔苗助长就会出现问题。一坛陈年老酒的价值则在于它在时间中的沉淀。

复利奇迹告诉我们：设定好目标，在遵照规律的前提下，争取更高的收益，余下的交给时间，做时间的朋友。