作为医疗体系中重要的支付方之一，保险是很多诊所非常关心，但又无力解决的问题。保险分为两种，分别是医保和商保。医保包含在我们现在所说的社保里面，而商保是指商业保险，覆盖范围是社保无法报销的门诊部分、超出医保目录部分、个人承担部分。

无法报销医保一直是横亘在定位社区基础医疗的中小诊所面前的一个难题。虽然大家普遍认为，门诊只能使用医保的个人账户，能否报销从费用层面来讲对诊所的引流作用有限。但是，诊所加入医保可以为诊所背书。医保是以政府监管规范和认证标准体系为准绳，实现了对诊所标准化、信息化、常态化的监控，可以帮助诊所获取患者信任，留住患者。

不同地区的诊所能否接入医保受政策影响较大，比如北京地区的诊所无法接入医保，而重庆地区的诊所可以接入医保。好在诊所覆盖范围在1~5公里范围内，是否能接入医保对大家都是公平的，对竞争力影响不大。而且医保在诊所仅使用个人账户，是否能使用医保不是决定用户是否到诊所就诊的决定因素。

中高端诊所因为定位问题并不需要医保，但是对商保的需求非常迫切。蛋壳研究院调研的中高端诊所中超过90%都落地了商业保险，引入商保家数普遍在 50家左右，最多的维世达诊所引入了七十多家海内外商业保险直付。

引入商保直付的好处非常多，如图3-16所示。

图3-16 商保是新型诊所非常重要的发展动力

第一，中高端诊所的诊费收取较高，人流量偏少，通过商保可以吸引大量的商保用户。在调研诊所中，商保客户的比例占到了就诊人数的40%～50%，部分诊所达到了60%。部分新建的新型诊所在调研中介绍道，接入商保前后有明显的客流量区别，接入后，外籍客户的就诊量实现了翻倍。保险公司有自己的客户推荐诊所目录，接入保险的诊所进入到推荐网络中，会在高端外籍人群中起到宣传推广的作用。随着一家外资保险公司直付业务的落户，可以带来其他保险公司的落户。

第二，方便患者。选择直付医院、诊所时，投保人无需支付现金，患者直接刷保险卡，后续由保险公司与医疗机构直接结算，患者只需确认账单。对于客户来说非常方便，不用付钱，也不用再去处理烦琐的报销流程。选择非直付医院就诊时，提交报销单据后一般10～15天即可获得理赔，也很方便。

第三，增加信任。商保和医保一样，都有一个增加信任感的作用。如果诊所得到了高端外资保险公司的肯定，患者也会觉得这个诊所比较规范，增加信任感。

第四，提升品质。商保的主要客户是外籍人士、500强跨国公司高管、500强跨国公司员工、国内的高收入人群。这部分用户普遍对医疗服务和技术要求比较高，可以反向激励诊所不断提升服务水平。

商保虽然对诊所的业务开拓、信用背书都有非常大的帮助，但是在二线城市，很多高端商业保险没有落地直付业务。再加上消费水平偏低的原因，二线城市的高端诊所的市场容量要比北京、上海低很多。