当互联网和数字化进入金融体系时，各大互联网公司都因为成功获取了用户的注意力，进一步通过平台撮合，打破了信息不对称。这让传统的中介业务受到巨大的影响。

中介公司，无论是房地产中介、贷款中介还是保险代理人，其主要的价值贡献就在于用“撮合”的手段来打通信息传递的途径。

金融行业利用互联网信息传递效率高，信息搜集成本低廉等优势，逐渐对贷款中介这一商业角色提供的价值产生了巨大的影响。

参与咨询的公司专门从事抵押贷款业务，企业管理者因业务下滑厉害，多方咨询相关商业顾问，得出的结论都是：这个行业不值得做了。

“我们问过很多人，包括一些特别著名的商业顾问。总之，观点都指明这个行业不值得做了。

“但我们在行业里做了这么久，贸然放弃，真不知道还能做什么？虽然很多人都说贷款中介必然消失，但我仍心有不甘。

“这次来深圳，就是想了解一下您怎么看这个问题？”

“在阐述我的观点之前，我想听听您对某一行业是否还能存在有什么理解？”

“我觉得，一个行业如果没有客户需求了就会衰弱。比如以前农村有很多赤脚医生，专门为老百姓治疗一些头疼脑热的小毛病。如今，只要不是特别贫困的地方都有医院、医疗社区，赤脚医生这个角色就消失了。

“小时候，还有卖货郎。如今网上下单这么方便，卖货郎也就消失了。

“所以，我咨询过的人认为，未来互联网和数字金融科技，势必会取代我们这个行业，而且变化会很快发生。他们认为，如果银行能用自己的手机网银直接接触贷款客户，根本就不需要我们中介了。”

“您认为他们说得对吗？”我觉得公司管理者既然这么坚持，肯定有自己的道理。

“我认为大趋势一定是这样的，但有个问题。我们从接触客户到搜集资料、贷款签发，要走很多流程。不是每个客户的贷款资质都是良好的，有些客户的征信报告及资产情况是不适合贷款的。

“这么说吧，我们接触100个客户，最终能顺利被银行批贷的也就1~2个。

“其中，大量的客户要么流失了，要么是随便打听一下，更多的客户是自己的贷款资质不够。

“银行哪有人手来做这些事呢？即使做，银行的人员成本也会比我们高。

“所以，我觉得我们的工作还是有价值的。”

显然，企业管理者看到了业务的复杂性，以及银行的高人力成本，但这些随着技术的进步都是可以克服的。只要相关的数据打通，业务的复杂性完全可以用数据分析算法来解决，而在人力资本时代，凡是被当作成本来看待的人力，都会被算法取代。

不过，取代的过程要多久，这是一个值得思考的问题。

“能处理复杂的业务的确是有价值的。贷款事件的发生，从挖掘、筛选客户到资料提交及过审核，在技术相对落后的情况下的确是非常复杂的。

“但您有没有想到，技术的进一步发展可能会简化这个过程。区块链和大数据技术的发展，会不会大幅度降低客户筛选的难度？”

“这正是我们担心的，总感觉当下的业务模式，不知道什么时候就被颠覆了。”

“技术的普及是有时间的。一般新的基础技术从萌芽到实际产生有效的应用，要5~10年的时间。

“此外，您还提到了我们公司能贡献价值的另一个原因是人力成本比银行低。

“这个您认为能持久吗？”

“这个我认为能保持相当长的时间。主要因为我们公司员工的薪资构成是底薪+提成制度。只要客户能够支付贷款服务的相关费用，虽然我们的员工底薪低，但总体收入并不低。

“当然，最后事情没做成，贷款没批，公司也不会有太大的成本负担。”

“这样看来，目前让我们公司管理者产生危机感的主要原因是技术发展带来的未知。因为技术如果真的简化了贷款流程，客户自然不愿意支付相应的佣金了。这样，我们目前所拥有的低人力成本的优势也就没了。

“是不是这样？”

“没错，您说得对。人力成本的确不算优势，或者说这种优势依赖复杂的业务。如果业务真的简化了，就没有人力成本的优势了。”

“也就是说，公司目前能够贡献的唯一价值就是业务复杂性高，可以这样理解吗？”

“是的！”

“好，我们有没有什么办法能够提高业务的复杂性？即使区块链和数字金融真的实现了，还能保持高复杂性的业务模式。”

听我这么说，对面的企业管理者眼前一亮。

“让我想想！”