（一）推出针对小微企业、个体商户的“生意贷”

“生意贷”是招商银行专门为小微企业、个体工商户推出的用于解决中短期经营资金周转、日常支付结算和财务管理的综合金融服务产品。为小微企业和个体化提供无需担保、无需抵押的高额度贷款。由于无需抵押和担保，招商银行“生意贷”的贷款利率较高，但与其他银行的贷款利率相比也不算高，招商银行“生意贷”的贷款利率最低是0.63%，最高贷款利率为0.70%。招商银行“生意贷”的最高贷款授信期限最高长达十年，到期还可再次续期。在办理招商银行“生意贷”时，小微企业、个体户或者个人需要具备的基本条件包括：经营稳定、信用记录良好的中小企业主、个体工商户；能提供房产抵押或其他符合条件的担保；要求申请的企业有固定的经营场所，申请人家庭及经营实体近三个月经营现金流水凭证显示其经营正常。针对每到年底各大零售批发商面临资金周转困难的问题，招商银行推出“生意贷”产品，帮助零售商户解决资金难问题。181

总体来说，招商银行“生意贷”不仅只是一个融资平台，提供单项的融资服务，而且结合小微企业的生产经营特点，能够较好地将融资、结算等功能融合起来，为小微企业客户提供立体全方位的金融服务。招商银行“生意贷”归集起来，具有四大优势：

（1）融资额度高，放款速度快。招商银行“生意贷”最大限度地盘活固定资产，充分估量客户信用价值，通过多种担保方式组合，贷款金额最高可达1 000万元，完全满足小微企业资金需求。抵押贷款可凭抵押回执放款，信用贷款一天审批三天放款，为小微企业提供高效的融资服务。

（2）循环周转，成本低廉。办理“生意贷”的客户只要开通“周转易”功能，便可直接通过POS机刷卡、网上支付轻松支付货款，还可在额度范围内循环周转和使用。该功能满足7* 24小时网上随借随还，用钱就借，有钱就还，贷款按日计息，用一天算一天，不用不计息。

（3）还款方式灵活, 到期自动转贷。客户可以选择等额还款、等额本金、本金归还计划等还款方式，符合条件的客户可申请按月付息，到期还本，释放还款压力。在小微贷款到期后，对于符合条件的客户，招商银行可为其自动续贷，客户不用马上归还贷款本金，只需继续按时归还贷款月供，更无须再次提供申请资料。

（4）结算服务一条龙、方便快捷全免费。办理招商银行“生意贷”，还可直接申请招商银行“收付易”和“生意一卡通”产品，通过招商银行“收付易”收取货款时全部减免手续费，通过“生意一卡通”支付货款时网银汇款全免费，帮助小微企业在最大程度上降低财务成本。182

（二）升级招商银行“消费贷”

招商银行推出的“消费贷”，是一款服务于大众消费的个人小额信用贷产品。申请人只要同时满足“在本地有家、有房、有工作”的三个条件，即可申请贷款，审批时间仅需5～7个工作日，最高可贷100万元。2015年以来，招商银行全面推出升级版招商银行“消费贷”。该产品是继“生意贷”品牌之后，招商银行紧随市场趋势，针对客户需求，倾情打造的又一品牌力作。招商银行“消费贷”一经推出，便凭借其申请简单、用款自助、还款便捷等特点，迅速获得客户们的普遍认可。升级后的招商银行“消费贷”，贷款用途更为多样化，装修、购车、车位、旅游、教育、出国、留学都能贷，能够满足广大工薪家庭大部分大额的消费需求。在贷款使用方面，招商银行“消费贷”可通过“消费易”功能实现客户自主提款，简单方便易操作。招商银行“消费易”功能是将客户获批的授信额度体现在招商银行一卡通中，通过POS机刷卡消费、网上消费等渠道使用，24小时自主使用贷款额度，提高了资金使用的便捷性。通过“消费易”客户使用贷款时无需预先申报并指定用途，便可轻松使用。此外，招商银行“消费贷”的成本低，额度成功获批，如未借款不会产生任何利息，借款后利息用一天算一天。在还款方式上，借款人可24小时随时通过网上银行、电话银行自助还款，无需经过银行人工审批，无任何罚息或手续费，实时扣款，让您完全自主控制贷款成本，轻松规划家庭理财。当前，招商银行“消费贷”紧随时代潮流开创了更为多元的轻型自助申请渠道。客户不仅可以在营业厅咨询办理，还可以通过电脑登录招商银行一网通、招商银行手机银行APP，或通过拨打95555实现电话申请。183

无论是“生意贷”还是“消费贷”，都是招商银行在互联网金融大趋势和消费金融市场潜力逐渐被发掘下为布局消费金融市场推出的特色消费金融产品，其从主要服务大企业贷款需求转而向满足各类人群消费需求的转变，极大地刺激了消费者的消费热情，同时也进一步培养了消费者的消费使用习惯，为招商银行未来的整个互联网金融布局都打下了坚实的基础。

（三）与中国联通合作成立招联消费金融有限公司

2015年3月，中国银监会官方网站正式公布《深圳银监局关于招联消费金融有限公司开业的批复》，批准同意招联消费金融有限公司开业。此次批复内容包括机构名称、机构住所、营业场所、注册资本金、股东构成及出资额、高管任职资格、经营范围等。银监会公开批复文件显示：核准机构名称为招联消费金融有限公司，英文名称为Merchants Union Consumer Finance Company Limited。公司注册资本为20亿元人民币，两大股东方香港永隆银行有限公司和中国联合网络通信有限公司各出资50%。经营范围主要包括发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、经批准发行金融债券、代理销售与消费贷款相关的保险产品及固定收益类证券投资业务等。自2013年9月底，银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围后，2014年8月28日，招商银行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通筹建的“招联消费金融有限公司”就成为国内首家获批筹建的消费金融公司，这也是我国第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（即CEPA）框架下成立的消费金融公司。与微众银行、网商银行等民营银行一样，招联消费金融公司也是金融创新的一大举措，将成为协助构建多层次的金融体系的重要组成部分。此举也将作为香港永隆银行及母公司招商银行应对互联网金融挑战的重要举措之一，也是招商银行创新发展零售金融的一次有益尝试。而相比微众银行背靠腾讯，网商银行最大股东是阿里巴巴，招联以其汇聚招商银行和联通两大实力雄厚的股东背景而成为业内瞩目的热点。184

招联消费金融有限公司在开业之初率先推出了“零零花”“好期贷”两款产品。

“零零花”是一款面向在校大学生的互联网金融产品，定位于为满足大学生月度可支配范围内的理性消费，及提供助学帮助，产品初期开放预借现金、分期消费购物、教育培训分期付款等主要功能。与其他互联网金融产品相比，“零零花”具有流程便捷、定价合理等特征。未来，“零零花”将进一步拓展学习教育、联通合约机购买等消费场景，对接更多优质的外部电商，满足学生群体主流商品需求；“好期贷”是一款主要面向年轻白领发放的消费贷款产品，无担保、无抵押，试运营期间重点面向合作方企业员工开展线上快速消费借款服务。未来，用户不论是需要家装、教育、旅游，还是有购买大件家具、电器等的需求，都可以快速获得“好期贷”的支持。185

招联消费金融有限公司作为招商银行发展消费金融的一个重要业务拓展渠道，与中国联通的合作具有明显的互补优势。

从招商银行角度来说，招商银行作为一家具有多年零售金融开展经验的金融机构，拥有较强的金融创新能力、丰富而优质的客户资源、海量的大数据资源、完善的风险管理控制体系以及在市场化金融环境中运营的丰富经验。从中国联通角度来说，中国联通作为国内首屈一指的移动网络运营商，拥有庞大的客户群体、海量的大数据资源、强大的网络支撑和运营能力，具备将消费金融、移动金融融入其网络客户端的渠道优势。二者的强强联合有望统合线上与线下资源，打造互联网金融模式下的金融创新拳头产品，为客户提供更为全面、完善的金融服务体

验，合作空间巨大，前景十分值得期待。